Jak koupit byt v hypotéce - 5 jednoduchých kroků + tipy na přípravu dokumentů a pokladny

Jaké jsou fáze nákupu bytu na hypotečním úvěru? Jak si vzít byt v hypotéce bez zálohy? Jaké dokumenty jsou potřebné k nákupu bytu v hypotéce?

Jste vítáni obchodním časopisem "HeatherBober"! V kontaktu s čtenáři Denisem Kuderinem.

Nová publikace je věnována pokračování cyklu hypoték. Budeme hovořit o koupi bytu v hypotéce - téma relevantní pro mnoho našich čtenářů.

Pro lidi, kteří nemají velké finanční úspory, hypotéka je jediný způsob, jak získat vlastní bydlení.

Článek se zaměří na všechny výhody a nevýhody této možnosti nákupu nemovitostí.

A teď o všem v pořádku!

1. Byt v hypotéce - vlastnosti a nuance nákupu

Touha mít svůj vlastní domov je přirozenou potřebou každého člověka. Obzvláště naléhavá potřeba získávat vlastní životní prostor vyplývá z rodinných příslušníků, kteří začínají žít společně.

Ceny nemovitostí jsou tradičně a trvale vysoké: ne každý si může dovolit zaplatit plnou cenu za byt (i v nulové fázi výstavby). Proto většina kupujících hledá alternativní řešení problému bydlení.

Jedna z těchto možností - nákup hypotéky. Lidé, kteří nevědí, co slovo znamená, a ti, kteří se nikdy nesetkali s bankovními půjčkami, doporučuji přečíst si článek s přehledem „Co je hypotéka“.

Podmínky a podstata

Počet bytů nakoupených na kauci roste každoročně. Pro mnoho lidí je hypotéka jedinou možností, jak se stát vlastníkem vlastního domova, a to i v případě, že náleží kupujícímu.

V právním jazyce je nákup nemovitosti v hypotéce typem úvěru, ve kterém předmět prodeje zůstává zajištěn finanční organizací, která úvěr vydala. Banka má právo žalovat byt sám, pokud dlužník z nějakého důvodu nemůže dluh splatit nebo porušit podmínky smlouvy.

V hypotečním obchodě se jednalo o 3 strany:

  • prodávající bytu nebo developera;
  • půjčování;
  • dlužník (kupující).

Vztahy mezi hypotečním dlužníkem a úvěrovou společností se řídí nejen ustanoveními smlouvy, ale také právními předpisy země, ve které se transakce provádí. V Ruské federaci je takový dokument zákonem z roku 1998 „O hypotékách“.

Hypoteční úvěr vydává banka pouze tehdy, je-li věřitel plně přesvědčen o platební schopnosti dlužníka. Úvěry nejsou rozdělovány finančními institucemi doprava a doleva: získat hypotéku, musíte mít stabilní příjem určité velikosti a bezvadnou úvěrovou historii.

Důležité nuance

Hypoteční úvěr je téměř vždy poskytován na dlouhou dobu (minimálně 5-10 let, maximálně 50). Vzhledem k tomu, že objem úvěrů je poměrně velký, vrátit je s úroky na kratší dobu je prostě nereálný.

Banky nemají zájem o předčasné splacení hypotéky, jako v tomto případě kupující přeplatí méně. Celková částka přeplatku za roky zaplacení provize a samotného dluhu vyděsí nezkušené čtenáře, ale tento bod nelze obejít.

Při nákupu hypotéky na bydlení, být připraven, že celkový přeplatek bude 70-100%. To znamená, že za byt s cenou 1,5 milionu můžete zaplatit 2,5-3 miliony za celé období plateb a dalším zklamáním je, že v Rusku jsou nejvyšší přeplatky na úvěry na bydlení.

Závěr

Než uděláte půjčku, střízlivě posoudit svou solventnost a připravenost vyplatit impozantní množství plateb z kapsy každý měsíc po dobu dalších 10-30 let.

Nezapomeňte také, že jste oprávněni vypovědět smlouvu, pokud se zátěž platební břemena stane ohromující.

O tom, jak prodat byt v hypotéce, na místě je také podrobný článek.

2. Výhody a nevýhody nákupu bytu v hypotéce

Hypoteční úvěry jsou v popularitě spotřebitelů horší mezi obyvateli Ruské federace a sousedních zemí, protože jsou považovány za příliš „drahé“.

Počet transakcí uzavřených v době krize se podle očekávání snížil, přetrvává tendence ke snižování poptávky po hypotečním bydlení.

Ale mnoho lidí nadále bere hypotéku bydlení, včetně rodin s 2 nebo více dětí, které používají federální rodinný kapitál pro zálohu. Přečtěte si více o hypotéce pod matkapital číst v samostatném článku blogu.

Pros

Nejzřejmější výhodou hypotečního úvěru je schopnost rychle vyřešit problém bydlení.

Další výhody:

  • některé banky nabízejí zvýhodněné úvěrové produkty pro mladé rodiny;
  • nabývání nemovitostí (i jako zajištění) děláte potenciálně výnosnou investici, protože byt (zejména nový) časem neztrácí hodnotu, ale naopak;
  • velký výběr objektů - bydlení je k dispozici v nových budovách a na sekundárním trhu;
  • Pro armádu a rodiny s 2 (a více) dětmi stát poskytuje finanční prostředky na zaplacení celé půjčky nebo její velké části.

No, život argument - co se dá říci, a na konci, pronájem pokoje nebo bytu je stále dražší a nepříjemné, než s hypotékou, zejména proto, že majitelé mohou požádat, abyste se pohybovat z nájemního bydlení kdykoliv.

Nevýhody

Hypoteční úvěry mají také spoustu minusů:

  • významná úroková sazba (ve většině velkých bank Ruské federace, komise neklesne pod 11-13% ročně);
  • pokuty a sankce za prodlení;
  • dlouhá doba splácení, během které je mnoho rodin nuceno žít ve stálých úsporách;
  • v případě systematického zpoždění plateb a porušení smlouvy má banka právo vrátit byt sám a prodat ostatním;
  • úvěry nejsou poskytovány všem: banky pečlivě kontrolují solventnost klientů.

Samotný nákup hypotéky je také obtížný závazek. Ale v této věci se vám pokusím pomoci přímo v tomto článku.

3. Jak koupit byt v hypotéce - krok za krokem pokyny

Každý, kdo plánuje koupi hypotečního úvěru, učení krok za krokem pokyny ušetří čas v budoucnu a vyhne se typickým chybám dlužníků. Dělat hypotéku je mnohem obtížnější než získat konvenční spotřebitelský úvěr.

V procesu poskytování hypotečních úvěrů jsou takové položky jako hodnocení nemovitosti, pojištění zastavené položky, vystavení hypotéky na nemovitosti. Jsem si jist, že většina čtenářů neví, jaké jsou tyto postupy.

Začněme však od začátku - s volbou objektu.

Krok 1. Vyberte objekt

Takže jste zvážil všechny výhody a nevýhody a rozhodl se vzít hypoteční úvěr na koupi domu. Jak tuto událost zahájit? Doporučujeme, aby znalci začali vybírat nemovitost.

Zvláště důležité je vybrat si apartmán předem, pokud nakupujete v nové budově. V raných fázích výstavby bytových komplexů, kdy jsou rizika co nejvyšší, jsou ceny bytů od developerů nejnižší.

Je pravda, že ne všechny banky souhlasí s vydáním úvěru na zařízení ve výstavbě - obvykle pouze ty, které jsou oficiálními partnery stavebních firem. Kromě toho je úroky z hypoték na zprovoznění budovy obvykle o 1-2% vyšší než standard.

"Sekundární" také vyžaduje předběžný výběr objektu. Jinak prostě nevíte, jakou velikost půjčky budete potřebovat. Také doporučuji okamžitě oznámit prodávajícímu, že budete kupovat hypotéku.

Všimněte si také, že existují určité požadavky, které banky ukládají na objekty. Především by to měly být plně vybavené rezidenční byty. Pokud hovoříme o sekundárním bydlení, neměly by být takové objekty zchátralé a nouzové.

Důležitým bodem: dlužník musí nejprve posoudit tržní hodnotu bytu. Pro tyto účely je najat legitimní odhadce. Banka se při vydávání půjčky bude řídit částkou, kterou stanoví.

Krok 2. Vyberte si bankovní a hypoteční program

Výběr banky závisí na osobních preferencích dlužníka a řadě objektivních faktorů. Nejprve musíte pochopit, zda jsou podmínky úvěrové instituce vhodné pro vás, a pak zjistit, zda sami splňujete požadavky banky na dlužníky.

Úspory na úroky dnes jen zřídka spravuje, zejména proto, že jejich velikost v hypotečních programech se může lišit v závislosti na načasování platby.

I tzv. "Hypoteční kalkulačky", které jsou k dispozici na mnoha oficiálních stránkách bank, často neposkytují objektivní představu o velikosti přeplatku.

Abychom pochopili, jak moc musíte přeplatit, musíte si přečíst podmínky již dokončené smlouvy v době jejího vypracování. Samozřejmě musíte smlouvu prozkoumat až do podepsání.

Které položky byste měli při výběru banky věnovat:

  • maximální výše vydaných hypotečních úvěrů;
  • částku první splátky;
  • požadavky na dlužníky;
  • číslo povinného pojištění při provádění transakce;
  • maximální lhůta pro zpoždění, po které banka začne vybírat kolaterál;
  • pověst a spolehlivost organizace.

Máte-li potíže s potvrzením příjmů, ale je zde slušná částka pro počáteční platbu, zvolte banky, ve kterých jsou úvěry vydávány za více loajálních podmínek. Všimněte si však, že úroky z takové půjčky budou opět vyšší.

Pokud jde o hypoteční programy, obrovské množství takových by vás nemělo zavádět. Vyberte si variantu, která je pro vás nejvhodnější z hlediska podmínek - pro mladou rodinu se státní podporou, s matkapitalom, s minimálním příspěvkem - a pokračujte v registraci.

Krok 3. Připravte si dokumenty a podejte žádost

Pokud chcete minimalizovat riziko neúspěchu, okamžitě předložte dokumenty 2 bankám.

Seznam dokumentů v každé společnosti je individuální a podmínky schválení žádosti odborníky jsou odlišné. Existují banky, které vydávají půjčky na několik dní, tzv. „Pod 2 dokumenty“, a existují instituce s rozsáhlým byrokratickým aparátem, které vyžadují působivý balíček dokumentů a certifikátů.

Ukázkový seznam dokumentů:

  • pas (kopie);
  • dokument o rodinném stavu;
  • potvrzení o registraci bytu pro koupi úvěru;
  • katastrální pas objektu;
  • uzavření nezávislé společnosti o skutečné ceně bytu;
  • potvrzení zdravotnického zařízení potvrzující způsobilost žadatele;
  • Osvědčení o neexistenci dluhu od prodávajícího za platby za služby;
  • jiné dokumenty podle uvážení banky.

Další etapou je schválení vybraného objektu bankou. Pokud jsou zaměstnanci finanční společnosti spokojeni se vším, má dlužník povolení k provedení transakce nákupu a prodeje.

Krok 4. Pojistíme

Podle zákona o hypotékách podléhá nakoupený předmět povinnému pojištění proti riziku poškození a ztráty. Některé banky nabízejí dlužníkům, aby současně pojistili své životy, majetková práva a riziko nesplácení dluhu.

Odmítnutí jednoho z typů volitelného pojištění nabízeného bankami automaticky znamená zvýšení úrokových sazeb, takže ať už tyto podmínky přijmete, či nikoliv, je věcí vaší osobní volby.

Krok 5. Podepisujeme smlouvu o úvěru a kupní / prodejní smlouvu

Před podpisem smlouvy o úvěru doporučuji, abyste si pozorně přečetli body, přičemž věnujte zvláštní pozornost řádkům vytištěným malým písmem v poznámkách. Někdy jsou pro dlužníka důležité informace.

Hypoteční smlouva vám dává právo se vyplatit s prodávajícím nebo developerem vypůjčené peníze a koupit byt. Kupní / prodejní transakce s prodávajícím bydlení je provedena v Rosreestra. Zakoupený byt je převeden na banku jako záložní právo, jak je uvedeno v hypoteční smlouvě.

Kromě hypoteční smlouvy je vydávána i hypotéka. Tato jistota zůstává v bance a je dokumentárním důkazem přítomnosti bytu zastaveného úvěrovou institucí.

4. Která banka zvolit - TOP-5 společností s výhodnými podmínkami

Téměř všechny velké i malé banky nabízejí hypoteční úvěry uživatelům. Není snadné vybrat si úvěrový produkt, který je pro kupujícího skutečně výhodný.

Můžete jít na jednoduchou cestu a spolupracovat pouze s oblíbenými společnostmi v TOP-10 ve vaší zemi z hlediska majetku a spolehlivosti.

V evropském regionu Ruské federace je pět nejoblíbenějších finančních institucí nabízejících hypotéky následující:

  1. Sberbank.
  2. VTB 24.
  3. Gazprombank.
  4. Objev
  5. Bank of Moscow.

Níže uvedená tabulka uvádí úrokové sazby a úvěrové produkty těchto organizací:

BankaHypoteční produktyÚroková sazba
1Sberbank"Pořízení dokončeného bydlení", "Pořízení bytů ve výstavbě"11,4%
2VTB 24"Nové budovy se státní podporou"11,75%
3GazprombankHypoteční "Refinancování"13%
4Moskevské úvěrové banky"Byt na sekundárním trhu"14,25%
5Bank of MoscowHypotéka se státní podporou11,7%

5. Je možné koupit byt v hypotéce bez zálohy

Hypoteční úvěr znamená téměř vždy 10% až 50% z celkové částky. Jinými slovy, dlužníci potřebují velmi značné úspory.

Rodiny s 2 a více dětmi mají právo používat mateřský kapitál jako primární příspěvek. Ti, kteří nemají takovou příležitost a nemají dostatečné úspory, jsou nuceni hledat alternativní způsoby.

Některé banky nabízejí hypotéku s nulovou sazbou. To znamená, že dlužník v době podpisu smlouvy neposkytuje žádné finanční prostředky, ale platí pouze měsíční částky vypočítané bankou individuálně.

Chci vás pouze varovat, že hypotéka bez zálohy je riskantním typem půjček, zejména pro dlužníka. Úrok z takové hypotéky je obvykle vyšší a při ukončení smlouvy příjemce úvěru ztratí své vklady i samotný majetek.

Odborníci nedoporučují bez váhání vybrat hypotéku bez primární platby. Ve většině případů jsou tyto produkty kalkulovaným marketingovým tahem, aby přilákaly nové zákazníky.

Vzhledem k všeobecnému poklesu poptávky po hypotečních úvěrech banky přežijí, jak mohou. Jedním ze způsobů, jak udržet nad vodou, je vytvořit nové atraktivní nabídky pro zákazníky.

6. Možná rizika při koupi bytu v hypotéce

Hlavním rizikem je možný nedostatek finančních prostředků na konstantní měsíční platby. Pokud se v určitém okamžiku ukáže, že již nemůžete zaplatit hypoteční dluh, můžete ztratit jak životní prostor, tak vklady, které jste již provedli.

Chcete-li se tomu vyhnout, musíte spočítat úroveň jejich příjmů na několik desetiletí dopředu. A nezapomeňte, že hypoteční náklady jsou vždy více, než se může zdát před zahájením transakce.

Dokonce i design bude vyžadovat náklady, které byste nemohli odhadnout. To například zahrnuje poplatek znalci bytu nebo nákup souvisejících služeb, které se na vás banka určitě pokusí uvalit.

Je také důležité vzít si půjčku v měně, ve které máte pravidelný příjem. To vás ochrání před skoky.

Příklad

V počátečním období krize 14-15 let trpěli ti, kteří si vzali hypotéku v dolarech. Měna téměř zdvojnásobila hodnotu vůči rublu a nyní dlužníci objektivně platí mnohem více.

Pokud si koupíte bydlení na sekundárním trhu, měli byste určitě zjistit, kdo je vlastníkem bytu, který je registrován v obytném prostoru, a zda se platí účty.

Občanské spory - to je poslední věc, o kterou má kupující zájem, a chce si pořídit vlastní nemovitosti. Profesionální asistent při koupi bytu - realitní kanceláře nebo úvěrového makléře pomůže vyhnout se negativním momentům.

Jak udělat ziskový nákup - expertní tipy

Hypotéka - nejobtížnější typ bankovního úvěru proto vyžaduje promyšlený a důsledný přístup.

Aby byl nákup mimořádně ziskový, postupujte podle doporučení odborníků:

  1. Vyberte nejlikvidnější předmět. Čím cennější byt, který si koupíte, tím vyšší je pravděpodobnost, že Vám banka poskytne finančně nejvýhodnější úvěr.
  2. Hodnotit několik finančních společností. Čím více nabídek zvažujete, tím vyšší je šance, že najdeme ekonomicky nejatraktivnější variantu.
  3. Analyzovat ne nominální, ale reálné podmínky bank. Je nerozumné pracovat pouze se zájmem, který je prezentován v reklamě úvěrové společnosti.
  4. Nejprve zhodnoťte banku, jejíž klientem jste. Manažeři oceňují loajální zákazníky a jsou připraveni jim poskytnout preferenční podmínky.

Předběžná studie podmínek a návrhů bude vyžadovat čas a úsilí, ale nezapomeňte: dostupnost relevantních a spolehlivých informací často znamená značné úspory ve vašich osobních financích.

Užitečné video od profesionálních realitních kanceláří Andrey Krasnov.

7. Odborná pomoc při nákupu hypotéky na bydlení

Chcete-li přijmout skutečně ziskové hypotéky, musíte být v právních a finančních záležitostech a mít rozsáhlé zkušenosti v oblasti realitních transakcí.

Další možností je vyhledat odbornou pomoc od úvěrových makléřů nebo specialistů z realitních kanceláří zabývajících se hypotečními obchody.

Úvěrové makléři spolupracují s bankami a mají vlastní přístupy k manažerům úvěrových společností. Takové společnosti za určité odměny dosahují dohody s bankami za výhodných podmínek pro klienta. Иногда выгода достигает 2-3%, а это десятки и даже сотни тысяч рублей выплат за весь ипотечный срок.

В Москве и области надёжную репутацию имеют такие компании как:

  • "Фридом";
  • "Бэст Недвижимость";
  • "Азбука жилья";
  • "Капитал Недвижимость";
  • "Подбор Ипотеки".

Téměř všechny velké agentury mají zaměstnance specializující se na hypoteční úvěry. Stačí pouze jasně formulovat cíl a dostanete kompetentní a kompetentní podporu.

8. Závěr

Nakreslete závěry. Nákup domu v hypotéce je klíčovým krokem, který by měl být proveden co nejvědoměji.

Pokud vaše práce a finanční stav vám umožní počítat příjmy na mnoho let přijít, pak byt na úvěr je vaše volba. Pokud existují pochybnosti o tom, že budete platit 10-30 let stálých plateb, měli byste přemýšlet o alternativních způsobech řešení tohoto problému.

Nezapomeňte také, že existují určité výhody, které mohou využívat určité kategorie občanů, jako jsou například vojenské hypotéky. Jak si koupit byt na vojenské hypotéce, přečtěte si náš samostatný článek.

Časopis "HeatherBober" přeje čtenářům úspěch ve všech finančních transakcích. Také vás žádáme, abyste si přečetli článek. Čekáme na komentáře a komentáře k tématu publikace.

Loading...